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2021年3月15日 星期一

以前年輕時投保的終身醫療險 真的沒什麼大的用處

以下內容 來自菜籃族保險公司資深營業員口述

終身醫療險如果只想小小用 是有用的

但是如果要申請大筆費用時

就會遇到下面的關卡了

首先  保險公司會先看申請的給付項目有沒有存在於當初所購買的保單內容裡頭

這下問題來了

保單如果在手邊 保險公司就很難不給付(PS: 但是如果保險公司存心想賴皮 好像保戶也只能心裡暗罵 不然就是直接走上提告一途)

保單如果不在手邊呢 這下要注意了 有誠信的保險公司 會找出留存在公司的版本再來回應您 沒有誠信的保險公司只會讓營業員跟你用說的(這時內容可能變成現今投保版本 而不是當初的投保條件) 或者是直接給現今版的保單影本 

現今版跟當年版通常差別很大 因為現今版常因為遇到實際的理賠狀況 而做了修正 譬如說 明定單次給付上限金額 或給付次數 像是一生只能給付幾次還是一年只能申請幾次之類的 但是當年版有可能根本沒有限制給付金額或次數

這下又衍生了另一個問題: 保險公司針對這樣的沒有理賠次數限制或上限金額的理賠一定會思考會不會賠錢

這時候會看一件事 就是保險公司收到多少錢 

包括申請的這位保戶已經繳了多少錢給保險公司 (當你給保險公司的錢多於跟保險公司申請的理賠 那麼你的申請絕對會是順利的 如果你給保險公司的錢少於跟保險公司申請的理賠 那麼你的申請絕對會開始遇到困難 因為保險公司不是吃素的)

以及 

同一份保單所收到的總金額與理賠比例

原則上 全國保戶申請理賠的金額 最好是能控制在這份保單所收到的總金額三分之一(但每家公司以及不同的保單比例會不同) 如果超過總金額三分之一 就要開始管控 但通常這種管控都是不合理以及不公平的 管控方法包括

干擾醫師  

把所有不理賠責任推給醫師  

盡可能找出任何的反面資料來支持不理賠  

想盡方法威脅利誘保戶同意更改投保條款為現今版本  

以及乾脆擺爛法院見 之後再想盡辦法跟保戶達成和解


二三十年前所購買的終身醫療所投保時的內容  一定會在二三十年後的今天變的不實際 

一來 以前很多困難的手術 現在變成使用下針 內視鏡 微創 或者是達文西等機器人手術治療 在醫學而言 一樣都是手術概念 可是傷口變小以及高科技輔助儀器變多的影響 很多是健保不給付或部分給付 或是根本得全額自費 但這樣的自費市場結果是保險公司不樂見的 保險公司喜歡的是健保出大部分 而保險公司自己只要補足那少少的十分之一健保部分自負額 (這也是為什麼保險公司喜歡跟政府打好人脈 讓新的治療 高貴的治療慢慢被納入健保 這樣保險公司的理賠申請就會愈來愈少 -----  請思考一下 當這件事發生時 我們還需要買醫療險嗎? 或者是 已經買到手的醫療險 還有價值嗎?)

二來是新式治療愈來愈多 很多難纏的疾病 現今只要打針注射或進行影像導引介入性治療 放射線集中照射 細胞培養或再生修復等治療就可以 而不用挖一個大洞或切割掉一整個部分來整新 或者是植入新科技的植入物 像是彈性支架 人工椎間盤 變焦式人工水晶體 各種新式的植入式調節器或刺激器等等 而這些新式治療內容 根本不可能在二三十年前的保單被規劃進去 這時 請反過來想 現在想要購買的醫療險 如果不是投保一年後就開始用 而是二三十年後才想用 絕對會遇到保單內容悖離醫療現況的問題 也就是所繳的錢 根本只是讓保險公司賺走而已

後記

現在行醫 常會聽到病人抱怨 辛辛苦苦繳了二三十年的保費 等到老了病了開始需要申請時 卻遇到申請理賠過程處處被刁難 或者是保險公司直接告知不予理賠 這個現象 尤以綠樹保險公司為第一名

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